Чому потрібно страхуватися в поїздці за кордон і який поліс обрати

7592

Для подорожі за кордон потрібен страховий поліс. Навіть якщо ви безпосередньо його не оформляєте, бо їдете в організований тур – про це турбується замість вас туристична компанія. Утім, знати основи туристичного страхування варто, адже укладають угоду про страхування не для годиться. Поліс вибирають для себе, коханого. Навіщо? Щоб максимально убезпечитись від фінансових та інших ризиків. Кожному хочеться, щоб усе було в подорожі за планом і без несподіваних прикрощів. Але страховий випадок тому й називається «випадком», що настає без попередження. Ми розповімо в статті про те, коли страховка стає рятівною соломинкою, за якими критеріями обирати страхову компанію і про що подбати, оформляючи поліс та вирушаючи на відпочинок.

Вперше на сеґвеї. Мішкольц, Угорщина.

П'ять причин, чому потрібно страхуватися на період подорожі за кордон

Причина перша. Щоб швидко отримати медичну допомогу та інформацію про лікувальний заклад, який вас прийме у разі травмування чи нещасного випадку. Де б ви не перебували, у вас буде номер телефону страхової – до речі, спілкуватимуться співробітники зрозумілою вам мовою. Вони підкажуть, як діяти, куди звертатись, кого викликати. В екстремальній ситуації не треба буде самостійно шукати лікаря чи питати перехожих.

Моя колега Леся якось поїхала на Крит – багато мандрувала горами і руїнами стародавніх палаців пішки, аж доки відчула проблеми з серцем. Зателефонувала за вказаним у полісі номером. Там підказали, де найближча лікарня. Лікар провів діагностику і за допомогою якогось хитрого приладу, як пізніше жартома розповідала Леся, «передав дані «на велику землю». Виявилось, що жити я буду :)». Пацієнтка заплатила лікареві гроші за прийом і консультацію, а відшкодувала їх страхова компанія вже після повернення туристки до Києва.

Акрополь у Коринфі, Греція.

Причина друга. Наявність полісу зекономить значну суму грошей у разі появи проблеми, яка вимагає медичного втручання. Ось приклад з Юлею. В одній із поїздок в автобусі до Німеччини в неї розболівся живіт. Їхала від Варшави до Ганновера, втішаючи себе, що якось минеться. Не минулось, навпаки, ставало гірше. В Ганновері зателефонувала за вказаним у полісі номером, розповіла про симптоми та про все, що цікавило співробітника служби асистанс. До лікарні, адресу якої їй там назвали, поїхала самостійно (хоч їй пропонували організувати транспорт). Діагноз – гострий апендицит. В лікарні до моменту її прибуття вже лежав факс від страхової, тому зайвих запитань їй не ставили.

Скільки точно коштувала лапароскопічна операція і перебування в стаціонарі упродовж чотирьох днів, Юля точно не знає. Всі фінансові питання вирішували між собою ганноверська клініка і українська страхова компанія. А обійшлася ця пригода Юлі буквально стільки, скільки коштував її поліс: 162 гривні 80 копійок. Єдине, що вона купила за власні гроші – це стерильний пластир: заклеювати дірочки від проколів на прооперованому місці.... Ось цей «історичний» поліс:

Про вартість медичних послуг у Німеччині для іноземців (місцеві громадяни мають окремі страховки, без цього там ніяк) краще не знати, вона висока. Юлина операція, наприклад, коштувала приблизно 5,5 тисяч євро. Наведу інше порівняння: в Єгипті, який полюбляють українські туристи, лише виклик лікаря (це без консультації, ліків і не дай Боже, перебування в стаціонарі) обійдеться у 30 доларів. Лікування висотної хвороби («горняшки») в Непалі коштує понад 5 тисяч євро, а переломи через падіння зі скутера в Індонезії, як розповідав один знайомий – близько 10 тисяч євро. Пам'ятаєте вислів мудрого Уїнстона Черчилля: «Я не знаю жодної сім'ї, яка б збанкрутувала, сплачуючи страхові внески, але я знаю сім'ї, які збанкрутували, не роблячи цього!»

Причина третя. Страховка потрібна, щоб почуватися розслаблено у подорожі та отримувати задоволення від відпочинку. Адже, коли їдеш за кордон без страховки (такі випадки бувають, хоч і рідко), у думках постійно крутиться: хоч би не застудитися, хоч би не отримати розлад шлунку, хоч би (далі ваші варіанти)... Не йдеш кататися на ковзанах – а раптом травма? Не купаєшся – а що, як вжалить медуза чи наступиш на морського їжака? Коли маєш страховку, почуваєшся під час відпочинку набагато вільніше і впевненіше.

Морський їжак на узбережжі Адріатики. Светі-Стефан, Чорногорія.

Причина четверта. Наявність страховки дає можливість відшкодувати незручності у подорожі. Це залежить від того, що саме включено у поліс: можна отримати компенсацію за послуги зв'язку, затримку авіарейсу, втрату багажу чи викрадення документів. Такі опції можна додати до базового варіанту обраного виду страхування за окрему плату.

Причина п'ята. Для отримання візи та безпосередньо для в'їзду до іншої держави. Зараз, із безвізом, це видається менш актуальним. Хоча будь-де прикордонник має право попросити вас пред'явити поліс. Та й нинішній наш безвізовий режим передбачає лише короткі поїздки до держав Шенгенської угоди тривалістю до 90 днів упродовж півроку. Якщо планується більш тривала поїздка, потрібно подавати документи до консульства, серед яких і страховий поліс. А до таких держав, як США, Канада, Велика Британія, Китай, Австралія, Японія, Південна Корея та інших оформляти візу потрібно обов'язково – тому страховка також потрібна. Та й медичні послуги там ой які недешеві.

На стадіоні фортеці Діошдьйор, Мішкольц, Угорщина.

Як обирати страхову компанію

Найголовніше правило – діяти виважено

Найпростіше, звісно, звернутися туди, де побачите напис «страховка тут». Кота в мішку замовляли? Ні? А може статися, що перше, що трапилось на очі – саме він (кіт) і є. Коли вже перебуваючи в іншій країні на відпочинку, виявите, що ніхто не поспішає надавати вам допомогу в критичній ситуації, дорікати собі за легковажність буде трохи запізно.

Прикра ситуація сталася в киянина Олега: під час відпочинку в Єгипті він зламав ногу. Але через «загальмованість» дій персоналу на місці гіпс йому наклали аж через кілька днів, після повернення в Україну. Треба визнати: є недобросовісні компанії, які часто надають неякісні послуги або ухиляються від виплат. Та засмучуватися не варто. Є чимало страхових компаній, які справно виконують свою роботу.

Ціна поліса

Ціна – далеко не основний критерій вибору. Звісно, компанії проводять акції, коли, наприклад, страхова пропонує групові поліси зі знижками. Але якщо вас не цікавлять умови страхування, а лише його дешевизна – згадайте про сир у мишоловці.

Репутація страхової компанії

Важливо поцікавитись, чи давно компанія на ринку, які відгуки про неї поширюють клієнти, наскільки вона відома. Хорошим маркером є перелік українських страхових компаній, поліси яких акредитовані в іноземних консульствах. Таку інформацію легко знайти на офіційних сайтах дипустанов.

Українська чи іноземна компанія?

Звісно, можна вибрати й іноземну. Але в разі настання страхового випадку і подальших дій вам імовірно доведеться тісно спілкуватися – тут не про мову йдеться, а про фізичну присутність в тій державі, де фірма зареєстрована. Тож, обираючи іноземну, щонайменше поцікавтесь, чи є в неї представництва на території України.

Асистанс

Асистанс – це страхова компанія-посередник, з якою маємо справу, зателефонувавши за номером, вказаним у полісі. Саме він спілкується з медиками, рятувальниками чи іншими структурами, в компетенції яких та пригода, що вас спіткала. Від асистансу залежить, наскільки оперативно і професійно вам нададуть допомогу і підкажуть, куди звертатися. Але все ж асистанс – не боги: скажімо, невідкладну допомогу (Emergency) в абсолютно критичних ситуаціях, коли є пряма загроза життю, іноді доводиться викликати самостійно, асистанс підключається на подальших етапах лікування.

Подбайте про те, щоб завжди була можливість контакту зі службою: про поповнений рахунок на телефоні, про можливість спілкування через інтернет. А ще зверніть увагу при оформленні полісу, який саме асистанс надаватиме вам підтримку в разі потреби. Серед найвідоміших – CORIS, Savitar Group, Balt Assistance. Вони діють у багатьох країнах світу.

На що звернути увагу під час оформлення полісу

Період покриття. Точно зазначайте дату початку й закінчення свого перебування за кордоном.

Регіон та/або країна перебування. Перевірте, чи діятиме ваш поліс всюди, куди плануєте поїхати (якщо країн кілька).

Тип відпочинку. Правдиво вказуйте, чим збираєтесь займатися (туризм, активний відпочинок і які саме його види, професійний чи аматорський спорт). Це важливо: якщо, оформляючи поліс, не вкажете, що кататиметесь на лижах і травмуєтесь, сплачувати за лікування доведеться з власної кишені.

Франшиза. Це страхова пільга. Якщо схочете її включити у свій поліс, його вартість буде нижчою. Наявність франшизи у договорі означає, що клієнт під час настання страхового випадку частково сплачує вартість наданих йому послуг – на ту суму, яку він вказав як франшизу. Наприклад, у страховому полісі зазначено франшизу 30 у.о. Так, у разі настання страхового випадку, якщо сума лікування менше чи дорівнює 30 у.о., турист сам сплачує ці гроші. Якщо з сума вища, страхова сплачує різницю чи повну суму, в залежності від умов договору.

Інші умови і правила. У різних компаній умови страхування на час подорожі неоднакові. Звертайте на це увагу, порівнюйте і вибирайте найзручніший для себе.

Що входить у туристичне медичне страхування

Зазвичай страховий поліс покриває такі опції, як

Організація медичної допомоги за кордоном
Оплата послуг лікарів медичних закладів та медикаментів
Оплата медичної евакуації або репатріації

Також можна включити додатково оплату витрат за послуги допомоги особам з дітьми, бізнес-подорожуючим, додаткове страхування від нещасного випадку та багато іншого.

Види туристичного страхування

Видів страховок, або ж програм, багато. Вони можуть класифікуватися літерами А, В, С, Д або назвами – «Стандарт», «Комфорт», «VIP» і т.п. Всюди є базовий варіант страховки для виїзду за кордон, в якому можна вибирати необхідні вам опції.

Принципово ж відрізняються поліси тим, що саме ви збираєтесь робити за кордоном:

гуляти пішки містом у спокійному темпі,
займатися активним туризмом,
займатися професійним чи любительським спортом,
чи плануються екстремальні види відпочинку.

Ковзанка у Будапешті, Угорщина.

Якщо екстрім-спорт бажаний, дізнайтесь, що саме включене до переліку, а що ні, які умови мають бути вами дотримані (наприклад, заняття дайвінгом або польоти на повітряних кулях можуть передбачати наявність ліцензованого інструктора).

Який би вид туристичного страхування ви не обрали, варто знати, що це не догма: до полісу можна включити різні опції за вашим бажанням. Звісно, з переліку тих, які надає страхова компанія.

Політ на повітряній кулі, Каппадокія, Туреччина.

Страхова сума

Рекомендована мінімальна страхова сума туристичної страховки відрізняється залежно від географії та тривалості перебування за кордоном. Це зазвичай

30 000 EUR – для країн ЄС та Шенгенського договору.
15 000 – 20 000 USD – для країн масового туризму (Туреччина, Єгипет, Туніс, ОАЕ).
50 000 USD – США, Канада, Південна Америка.
10 000 – 15 000 USD – країни СНД.
30 000 USD – країни Азії.

Ідеться саме про мінімальну страхову суму. Але якщо є ймовірність, що в поїздці можуть виникнути форсмажорні обставини, краще страхову суму збільшити. Звісно, й вартість поліса від цього зросте, але також зросте й упевненість у тому, що у «момент Ч» великі суми вам допоможе покрити страхова. Згадую тут приклад із Ларисою, яка поїхала до Камбоджі і в одному з храмів Ангкор-Вату впала на каміння з висоти. Допомогу їй надали, але травми були важкі і на те, щоб зробити кілька операцій, страхової суми, вказаної в її полісі, не вистачило. Довелося її родині та друзям збирати, як кажуть, з миру по нитці.

Що робити у разі настання страхового випадку

При раптовому захворюванні або нещасному випадку не гаючись (максимум – упродовж 24 годин), зателефонувати за номером, вказаним у вашому полісі, в Україну.

Назвати своє прізвище та ім'я.
Описати причину звернення.
Вказати номер договору та термін його дії, суму, на яку ви застраховані та програму страхування.
Повідомити своє місцезнаходження і телефон.
Дати контактний телефон особи, яка знає всі деталі та\або перебуває поруч.
Дотримуватися рекомендацій представника асистуючої компанії (вона працює цілодобово).

Проста порада – збережіть дані полісу у смартфоні. Адже не факт, що він вам знадобиться саме тоді, коли буде напохваті. Можна його сфотографувати або зберегти файл в електронній пошті. А ще краще скопіювати його на телефон, на той випадок, якщо не матимете доступу в інтернет. Незайвим буде зберегти номер асистуючої компанії у телефонній книзі. Якщо виникають запитання чи побажання, озвучуйте їх обов’язково, а також погоджуйте свої дії з асистансом.

Киянин Ігор відпочивав на Пхукеті і поранив у воді ногу. За кілька днів почався абсцес. Висока температура, запалення. Реально перелякався. Зателефонував у страхову (це було, до речі, 1 січня). За півгодини йому передзвонили і назвали госпіталь, куди звертатися. Поки доїхав до госпіталю, туди вже надійшов факс-підтвердження. Чоловікові зробили невелику операцію, потім, каже, довелося ще кілька разів відвідувати госпіталь. Трохи напружувало, зізнався Ігор, що перед кожною поїздкою на перев'язку мусив ставити до відома страхову, зате спрацював асистанс на «відмінно», і всі витрати, пов'язані з лікуванням, страхова компанія взяла на себе.

Фінансове покриття медичних витрат

Страхова компанія здійснює фінансове покриття медичних витрат, коли йдеться про безпосередню загрозу здоров'ю чи життю людини. Про що саме йдеться? Це

Організація невідкладної (швидкої) медичної допомоги на догоспітальному етапі.
Допомога у відділенні медичного закладу (огляд і консультація, невідкладні дослідження, госпіталізація, вартість перебування у відділенні, придбання медикаментів).
Невідкладна стоматологічна допомога при гострому зубному болю (на обумовлену суму).
Медична евакуація/репатріація застрахованої особи в Україну, якщо в цьому є потреба.
Посмертна репатріація особи, яка померла під час закордонної подорожі (лише якщо смерть настала в результаті випадків, обумовлених в договорі).

У який спосіб відшкодовують

Або одразу, під час лікування – тоді застрахований пацієнт може й не знати розміру витраченої суми. Або після повернення на батьківщину: тут стануть у пригоді протоколи, медичні виписки, довідки, рецепти – їх потрібно надати компанії-страхувальнику. В офісі компанії пишеться заява, додаються документи, певний час (зазвичай кілька тижнів) потрібен на розгляд питання, і після цього відшкодовані кошти перерахують клієнтові на картку. Якщо, звісно, всі витрати відповідають умовам страхування.

Знаю випадок, коли кошти не відшкодували – через те, що лікар, який приймав пацієнтку, неправильно оформив довідку. Буває й таке, тут нічого не вдієш. Іноді повертають не всю суму, але зазвичай, коли з документами все гаразд і ви вчасно зв'язалися з асистансом після настання страхового випадку, все закінчується добре.

Ярина і Володя – подружжя, яке мандрує світом на велосипедах разом зі своїм малюком Марком – повертаючись із чергової подорожі в Україну, привозять із собою чимало довідок, адже в дорозі проводять багато часу, стається різне. І йдуть «навідати» свою страхову компанію. На роботу якої, до речі, мандрівна родина не має жодних серйозних нарікань.

Джерело фото: Fb-сторінка Yaryna Kvitka.

У яких випадках страхова має право відмовити

Найтиповіша причина, з якої страхова компанія відмовляє у наданні послуг – перебування під час пригоди в нетверезому стані. Що ж, фінську горілку, наприклад, якщо її закортіло у Фінляндії, про всяк випадок доведеться пити удома.
Друга поширена причина відмови – відсутність підтверджуючих документів. Збирайте всі «речові докази», навіть якщо здається, що особливого значення вони не мають.
Несвоєчасне звернення до страхової компанії. Якщо ви згадали, що треба подзвонити асистансу, на другий, третій день після настання страхового випадку або вже після повернення додому – навряд чи вам допоможуть. Яким би не був стрес, варто діяти тверезо. Коли поруч з вами є хтось близький чи просто знайомий, попросіть зателефонувати їх. 24 години – це період, коли ви маєте дати про себе знати.
Коли випадок не входить в умови договору. Наприклад, під час ДТП її учасник не був пристебнутий паском безпеки і в поліцейському протоколі це зафіксовано. Ніхто не слухатиме ваших пояснень про те, що ви відстебнулись за мить до пригоди, щоб заспокоїти дитину на задньому сидінні.

Нерозміноване поле поряд з дорогою на Плітвіцькі озера, Хорватія.

Де купити страховку і що для цього потрібно

Звичайно, можна укласти договір в офісі страхової компанії, яку ви обрали. Але значно простіше – зробити це практично не встаючи з місця, із власного комп'ютера. Тим більше, що є можливість придбати електронні поліси не лише для себе, а й для членів родини, якщо збираєтесь мандрувати разом.

Електронний поліс (договір онлайн)

Чим відрізняється від звичайного електронний поліс? Практично нічим. Щоб його оформити, треба вказати ім'я та прізвище (латиницею, як у закордонному паспорті), контактний телефон та електронну пошту (на неї буде висланий електронний страховий поліс), інші дані про себе. Якщо оформляєте груповий поліс на родину, про кожного з подорожуючих теж потрібно надати інформацію.

Моя подруга Тетяна вже кілька разів користувалась послугами сервісу hotline.finance, а недавно розповіла про нього й мені. Заходжу на сайт – перевірити, чи справді там є все, що мене цікавить. Бачу логічний і простий інтерфейс, багато інформації, солідний перелік страхових компаній. Плюс дані про асистанс кожної з них, франшизу і багато інших деталей, які я описала у статті вище. Добре те, що зручно порівнювати опції – вони згруповані.

Одразу бачиш, чим відрізняються умови в тієї чи іншої СК. Ну й звісно, є калькулятор, як без нього. Здивували мене мінімальні ціни без переплат, а також те, що сервіс не бере комісії за свої послуги, отже переплачувати точно не доведеться.

Тож наступного разу перед поїздкою замість того, щоб ходити по сайтах різних страхових і збирати інформацію по крихті, а потім ретельно її аналізувати, я вже накинула оком на цей сервіс і шукатиму все там. І вам рекомендую. А оформити сам поліс – справа кількох хвилин.

Багатьох цікавить, яку юридичну силу має договір, укладений онлайн. Таку саму, як і звичайний паперовий. Єдине, на що варто звернути увагу – він має бути захищений оригінальною факсимільною печаткою і автоматично згенерованим електронним цифровим підписом. Електронний поліс надішлють на вказаний емейл. Далі можете його роздрукувати на принтері і брати в дорогу.

Приклад фрагмента страхового полісу, купленого онлайн.

Вартість електронного поліса не тільки не відрізняється від звичайного – вона навіть трохи нижча. Сплатити за нього можна оптимальним для вас способом (наприклад, за безготівковим рахунком у системі 24\7).

Про всяк випадок нагадаю, що страхувальником може бути особа, якій виповнилось 18 років. А також про те, що в деяких компаніях є обмеження віку застрахованих осіб в договорі онлайн: до 70 років.

Як зекономити на туристичному страхуванні

Звісно, на таких речах ліпше не економити – бо хто може гарантувати, що окрім нежитю, нічого серйознішого з вами в поїздці не трапиться? Але все-таки дещо можна зробити.

Групова страховка коштуватиме дешевше, ніж якщо оформляти її для кожного індивідуально. Але пам'ятайте, що в цьому випадку туристи мають подорожувати разом.
Сайт hotline.finance, про який ми розповіли, допоможе зекономити не тільки гроші, а й ваш час на доїзд до офісу компанії. До того ж, отримаєте поліс, вартість якого менша від паперового. Та й комісії платити не доведеться. Хіба це не додатковий аргумент на користь договору онлайн?
Не включати у страхування малоймовірні випадки. Наприклад, заняття спортом, якщо їдете просто погуляти містом. Або укладати угоду на рік, знаючи, що подорож триватиме всього кілька днів.
Обрати страхову програму на рік, якщо подорожуєте часто. У деяких випадках вигідніше взяти річний поліс з обраною кількістю днів перебування закордоном.

Тож бажаємо перед поїздкою завжди купувати страховку – це перше.

А друге – нехай у вас ніколи не буде потреби нею скористатися.